最近了解到宝骏看到一个理赔案例，让我哭笑不得。在这里和大家分享一下：

张女士曾在某寿险公司为孩子投保了一份医疗保险。最近孩子因为发烧住院好几天，花了几千块钱。张女士以为自己之前买了保险，凭医疗单据申请理赔，却被保险公司无情拒绝。

原来，张女士给孩子买了几百万的医疗保险，住院费和药费加起来5000元，没有超过1万元的免赔额，所以保险公司拒绝按照合同条款合理赔付。

我知道宝君的猜测。如果我今天不分享这个案例，肯定还有其他人和张女士一样的想法，以为只要买个百万医保就能报销一切。

不得不说，这几年百万医保真的很火。几百块钱就能买到几百万的保费，非常值钱。但是很多人都不清楚百万医疗险保障的是什么，事故发生后如何理赔。

什么是医保，和百万医保有什么关系？怎么保护我们？

今天，如果你认识宝君，你会和大家好好聊一聊：

一、什么是医疗保险，有哪些分类？

说白了，医保就是能帮我们报销医疗费用的保险。

当然，不同的医保保障范围不一样，报销的重点也会不一样，需要根据具体的产品来确定。目前，市场上的医疗保险大致可分为三类，即：

其中，高端医疗险保额虽然很高，几百万到几千万不等，但是价格门槛高，每年保费通常都在几万元。知道宝骏不建议普通家庭购买。

至于百万医保和低端医保是什么，保障什么，我们往下看：

二、百万医保和低端医保，保障什么？

1、百万医疗保险：

一般这类产品的报销额度可以达到100万，所以统称为“百万医疗险”。

当然，被这么多人看好还是有很多好处的：

比如保费便宜，报销额度高，医保不能报销的医疗项目基本可以100%报销，比如癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后门急诊、自费药、从医院购买的药、特效药等，非常实用。

百万医保产品截图。

一般一个30岁左右的成年人，只需要几百元就可以买到上百万元的保额，可以说实惠又划算。难怪这几年几百万的医保都能变成全民保险。

不过我理解宝君要提醒你的是，百万医疗险有1万元的免赔额，也就是当你的医疗费用在社保报销后不足1万元时，需要自己承担，超过1万元的部分可以由保险公司报销。

比如知道宝骏因为突发急性阑尾炎需要住院做手术，费用5000多元，社保报销3000元，那么剩下的2000元因为没有超过10000元不能报销，需要自己承担。而如果花了15000元，社保报销还3000元，那么保险公司还能报销剩下的12000元(12000元-10000元)=2000元。

2.低端医疗保险：

低端医疗保险，也就是常说的小额医疗保险，是一种相对于百万医疗保险来说，保额较低的医疗保险，保额一般在几千到几万不等。

最大的好处就是免赔额低，有的甚至零免赔额，一些小病可以报销。

可能有朋友会问，这种保额太低了，有重大疾病就不行了。买它不是浪费钱吗？

真的是这样吗？

第一，前面说了，百万医保有一万元的免赔额，也就是说百万医保是gen

第二，每个家里有宝宝的人都应该深有感触。小孩子调皮捣蛋，天天撞来撞去，在所难免。同时，孩子体质弱，换季感冒发烧是常事。今年累计的医药费也是少不了的。有了小额医保，无论宝宝多久去一次医院都可以报销，妈妈再也不用担心了。

三、医保怎么报销？

前面说过，医疗保险就是帮助我们报销各种医疗费用的保险。那么怎么报销呢？有很多讲究。

我们先来了解一下，宝骏以百万医保为例，来说明医保应该如何报销：

1、符合保护范围

不用说，这是最基本的理赔原则，即理赔必须在保险责任范围内。

百万医疗保险产品的覆盖范围示例

要想得到理赔，首先要满足医院层面。比如上述产品覆盖范围的例子，规定医院范围为中国大陆(不含港澳台)二级以上(含二级)公立医院综合部。如果医院等级不符合，保险公司可以拒赔。

另外，看你索赔的项目是否在保障范围内，如普通医疗险保费、恶性肿瘤医疗险保费、医疗绿色链接、质子重离子疗法等。如果有一项不符合要求，保险公司肯定不会报销。

2.遵守“合理且必要的费用”原则

这是我们理赔时必须满足的第二个原则。这是什么意思？其实保险合同里有明确的解释：

百万医疗险产品条款截图。

上百万的医保条款中有太多的专业术语，很多人肯定看不懂。但作为消费者，只要记住一点：遵医嘱治疗。只要是医生认为需要使用的药物、治疗方法和器械，基本都是“必需的、合理的”，可以报销。

3.取消免赔额

前面说过，百万医疗保险一般都有1万元的免赔额，也就是说1万元以上的医疗费用可以报销。

但也有一些产品规定重疾或癌症保障责任为零，即发生重疾或癌症时，可以全额报销，不受免赔额的限制。

4.具体报销比例

大部分百万医保并不局限于社保药品100%报销，但需要注意的是，有一个前提条件，就是在申请百万医保报销时，社保能报销的部分要先报销。

因为大部分百万医保协会规定，如果你投保的时候有社保，但是去医院的时候不用社保，直接去保险公司报销百万医保，那么报销比例会降到60%~80%。

百万医疗险产品保障责任截图

5.免除责任

免责又称除外责任，简单来说就是保险公司规定被保险人在某些情况下可以不赔偿保险金。具体情况在保险合同里有详细的列举，比如既往疾病、遗传性疾病、康复、美容、矫正身体缺陷等等，都是不能报销的。在投保前，我们必须仔细检查。

这也是我们无论买哪个产品都要做到的，切记！

第四，理解宝骏的总结

医疗保险，尤其是百万医疗，已经成为所有人的必备保险。保费低，保额高，保障全面，可以抵御我们因重疾导致的一夜贫困，化解家庭财务危机。

百万医疗险的保障期为一年，对被保险人的健康状况要求严格。因此，建议您在身体健康的情况下，尽快购买能够保证续保的产品。

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