一个朋友说他40多岁了还没参加养老保险，现在开始参加养老保险只能交15年。很多人说，参加养老保险15年才能拿到1000多块钱。想拿5000元养老金，不知道怎么实现。

讲真，想交15年养老保险，拿5000元养老金，一般有两种途径：

第一，按照最高基数缴费。

其实大家都知道我们的养老保险多缴多得，但是很少有人会选择300%基数的上限。

2022年，四川省缴费基数上限达到20355元，山东省达到19899元，北京为31884元，上海为34188元。如果按照这个基数交，一个月可能要交三四千元甚至六七千元。虽然这种缴费金额很高，但养老金待遇确实很高。

根据基础养老金计算公式，基础养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

基础养老金部分主要根据本人缴费档次领取退休前最后一年社会平均工资的一定比例或当年的养老金基数。按300%的基数缴纳养老保险满15年的，可领取上一年度社平工资或养老金计划和缴费基数的30%。

山东省2022年的养老金基数为7182.5元，即使按照每年4%的增长率计算，15年也要达到12000元以上。这样的话，基本养老金至少可以领取3600元。

个人账户养老金部分等于养老保险个人账户余额除以退休年龄确定的月数。

如果按照山东省19899元的最高基数缴费，每个月可以积累个人账户余额1591.92元，一年下来大概是19100元。

如果按照每年个人账户记账利率5%计算，缴费基数也是每年以5%的速度递增，15年个人账户可以积累57万左右。

即使现在50岁195个月，每月也能领取2900元的个人账户养老金。

两部分加在一起，养老金可以达到6500多元。

所以，在全国大部分地区，如果按15年300%缴费，未来养老金很容易达到5000元以上。

第二，多支柱参加养老保障。

其实养老保险制度有三大支柱：国家的基本养老保险，单位和个人缴纳的年金养老保障，个人积累的个人养老金。一般来说，这三大支柱未来将各占人们养老金收入的1/3。如果退休后想领取5000元养老金，每笔养老金达到17800元就够了。

现在我们建立了职业年金、企业年金等年金养老保险，越来越多的单位在参与年金。和职业年金一样，是按照本人缴费基数的12%缴纳的，属于税前扣除，纳税。应该缴纳的个人所得税也可以积累形成收入，挺好的。如果年金可以按照7000元的基数交15年，年金的年化收益率可以达到5%，年金个人账户的积累预计可以达到22万元左右。

国家正在准备试点个人养老金制度，个人每年最高可缴纳12000元。这1.2万元还可以税前扣除，各种投资收益都免税。此外，国家还有特定的老年储蓄存款和延税商业养老保险作为个人养老金的补充。养老金的不足可以通过这些不受限制的养老保障来补充。个人账户养老金每年存1.2万元，如果年化收益率达到5%，15年可以积累26万元左右。

如果能按照100%的社保基数缴纳养老保险，缴纳养老保险15年后退休养老待遇至少能达到两三千元。

同时，如果参加基本养老保险、适当的企业年金或职业年金，并按规定参加个人养老金制度等第三支柱养老保障，缴费满15年后很有可能获得5000元的综合养老金。

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