董克用中国人民大学教授

周燕芳太平洋医療健康管理有限公司副社長

去年11月，36个城市和地区率先启动个人养老金制度试点。 多层次互补的养老金制度，有助于解决我国目前的养老资金支持问题。

个人养老金制度需要改善的地方是什么？ 南方都市报、n-video举办“我们如何做好养老”云论坛，邀请多位专家学者，就个人养老金等热点话题发表真知灼见。

1个人养老金适合当前兼职经济的需要

目前，我国基本养老保险制度采用“现收现付”制，即将工作人员支付的养老金支付给现已退休的人。 作为第一支柱的基本养老保险制度面临巨大压力。 另外，作为养老金第二支柱的职业养老金，

国内展望面很窄。 在这样的背景下，第三支柱个人养老金制度应运而生。

“个人养老金制度的落地弥补了我国养老金制度的短板。 ”中国人民大学教授董克表示，个人养老金制度对年轻人更有意义。

中国社会科学院世界社会保险研究中心执行研究员张盈华也表达了同样的观点。 她认为年轻人风险意识相对较弱，储蓄欲望较低。 个人养老金有助于年轻人制定长期的资产计划。 建议年轻人尽快购买个人养老金

避免宝贵的损失时间价值。 张盈华还提出，个人养老金适合当前打工经济的需要。 她和团队以前的调查显示，半数以上的灵活就业者没有参加基本养老保险。 对这些人来说

个人养老金确实是重要的保障。

2建议增加应急支付规定，允许购房等情况下提前支付

为什么年轻人购买个人养老金的意愿不高？ 全国人大代表、太平洋医疗健康管理有限公司副总经理周燕芳认为，年轻人生活压力大，可能每一笔收入都已经决定了用武之地，所以为了更长远的担忧，不太愿意提前安排当期资金。

另外，离退休时间还有几十年，年轻人可能担心税收抵免的优惠不如资金长期存款后的贬值。

相比之下，中年中产人士开设个人养老金账户、购买相关产品的意愿较强。 周燕芳解释说，对这类人来说，退休后的收入会大幅下降，所以必须通过购买个人养老金产品来保证退休后的收入。

张盈华认为资金流动性可能是影响年轻人参加个人养老金的原因。 在现行制度下，个人养老金只有在达到领取基本养老金的年龄、完全丧失劳动力、在国外定居或符合其他国家规定的情况下才能提取。

她建议增加应急支付规定，允许在特殊情况下，如生病需要治疗费、购买首套住房等，有条件地提前支付。 提取时必须在征税或规定时间内补充提取金额。

"以更灵活的手段满足年轻人对账户资金流动性的需求。 ”张盈华说。

3推荐引入智能顾问工具，创新进行风险评估，智能推荐产品

在论坛上，张盈华介绍，目前列入个人养老金合格产品名单的产品在安全性、盈利能力等方面具有非应税优质产品不可比拟的优势。 但是产品种类需要更多的元，比如增加保障性的养老金融产品，

低风险偏好，满足保守投资者的投资需求。

周燕芳建议在为金融机构提供个人养老金产品时引入智能顾问等工具，创新性地帮助各类人群进行养老风险评估，并推荐智能合适的产品。提高大家的购买意愿将让更多的人享受到个人养老金政策的好处。

企画：程姝雯潘珊菊蒋琳

統一：梁建忠

采写：南都记者赵霖萱王凡莫倩像王森

建言

建议大力发展农村互助养老模式

养老问题是全国人大代表、浙江华海药业股份有限公司总裁陈保华多年关注的领域，2022年，陈保华围绕老龄化社会问题提出养老服务立法建议。 在今年的全国两会上，他提出了加强农村养老服务发展的建议。

陈保华观察，农村空心化、家庭空巢化现象普遍，农村人口结构发生了巨大变化。 我国传统家庭养老功能弱化的同时，农村社会养老发展滞后，农村地区养老问题亟待解决。

陈保华分析，从农村实际情况看，目前可享受养老服务的对象主要是少数特殊老年人群体，而不是大多数老年人、无子女陪伴或患有慢性病的老年人，服务范围过于狭窄。 其背后的理由是，

农村集体作用有限，村集体帮扶力度不够，农村集体经济普遍薄弱，养老服务支持不够。

陈保华提出发展农村养老服务的四点建议。

其一，建立农村养老需求评估机制。建立乡、镇、村三级服务需求评估系统。

其二，注重养老服务人才培养。积极培养养老服务中的各类专业人才，建立养老服务志愿者队伍，鼓励大中专院校及技工学校毕业生、城镇就业困难人员和农村劳动力从事养老服务业。同时政府应制定出台配套政策，

建立培训补贴和岗位补贴制度，适当提高养老服务人才的工资待遇，打通人才发展晋升通道，从而吸引人才加入到农村养老行业中来。

其三，完善相关政策制度。政府各部门应从当地养老服务中存在的实际问题出发来制定相关的政策条例。同时，可以简化登记审批程序，降低社会力量创办养老机构门槛，调动社会力量参与养老服务的积极性。

其四，大力发展农村互助养老模式。可以从丰富农村互助养老模式、引入社会组织和农村专业社会工作、提升医养结合水平以及保证资金支持等多方面入手，从而缓解农村养老服务供给不足的问题。

统筹：李阳尹来游曼妮

采写：南都记者伍月明