很多人每月缴纳社会保险，但不知道退休后能拿到多少养老金，实际上很亏。 因为如果不知道如何着手养老计划，准备不充分的话，很有可能会度过质量令人担忧的晚年。

今天我会手把手地教你如何计算退休养老金。 读了这篇文章，你会对自己能领取多少养老金有清楚的认识。

养老保险有三种：职工养老保险、城乡居民养老保险和新农合养老保险。 其中职工养老保险由个人和企业共同支付，另外两种养老保险除个人缴纳外，由政府补助一部分。 以下内容我以职工养老保险为主，

城乡居民和新农合不做介绍。

要知道今后能拿到多少养老金，首先需要知道养老金的计算公式。

我们退休后可以领取两份养老金。 一份由国家支付，另一份在我们自己的个人账户上，所以员工养老金的计算公式很简单。 是基础养老金的个人养老金。

个人养老金最容易计算，等于个人账户余额养老金支付月数。

其中，50岁退休计算月数为195个月，55岁退休为170个月，60岁退休为139个月。

例如，个人养老金账户余额为10万，60岁退休，每月可领取的个人养老金额为719元。

个人养老金领取者时间非常有限，60岁退休的，个人养老金最多只能领取11.5年，最多只能领取71岁，之后只能领取基础养老金，可见养老质量将大幅下降。

让我们看看基础养老金。

基础养老金核算复杂，与当地上年度在岗职工月平均工资、缴费年限及缴费工资有关。

具体计算公式为：当地上一年在职职工月平均工资x (个人平均缴费工资指数)2x缴费年限x1%。

你头晕吗？ 别急，更头晕的还在后面。

以上平均缴费工资指数具体为： (第一年缴费工资上年员工平均工资…本人第n年缴费工资第N-1年员工平均工资)实际缴费年限。

收入越高，基础养老金就越多。 如果上年度员工平均工资为8k，缴费工资也为8k，缴费年限为35年，则每月的基础养老金如下

8000x22x35x1%=2800 (元) )

如果缴费工资为16k，基础养老金为4200元。

但在现实生活中，很多人的养老保险缴费基数并不高。 基数太高，意味着公司缴纳的养老保险也很高。

还是以广州为例。 养老保险的保险费由单位支付14%，个人支付8%。 缴费基数为2万，则单位需缴纳2800元，但缴费基数只有5000，则单位只需缴纳700，如果你是企业主

你想付多少钱？

所以大部分人的缴费基数偏低，能领取的基础养老金也很低。

除此之外，基础养老金还限制了最高的缴费基数。比如广州目前最高的缴费基数是20268元，哪怕你目前的收入是10万，那么你最多也只能按照20268元来缴费。这也意味着，你退休前后的生活质量将天差地别。

所以收入越高的人，养老金替代率就越低，也就是退休后养老金和退休前收入的比例很低。

以下图表反映了2017年北京各收入群体的养老金替代率：

来自：公众号@豆雨妈说险

退休前月收入1万以内的人，养老金替代率50%以上，收入10万以上的人，养老金的替代率连10%都不到。

几年前有位华为高层在朋友圈晒出了他的退休金，他退休前的月收入就是10多万，但是退休后的养老金只有区区的八九千。

而国际上规定合理的养老金替代率是多少？70%。只有达到这个比例，退休后的生活品质才能和退休前基本持平。

所以如果你的收入越高，就越应该提早为自己的养老做规划，因为只靠国家养老金的话，退休前后的收入差别将会非常大。