来源：本溪日报-本溪网

脱贫攻坚全面胜利为农村金融发展奠定了良好的资金与社会基础，但在农村金融改革如火如荼进行的背后，农村的资金究竟流向了何处，农户又能多大程度地获得金融服务带来的生产生活支持 来自湖南大学金融与统计等专业的陆筱媛、雷康灏、戴睿、冯震东、孙天瑞、于赛汗六位同学在一年的时间内调查了东中西部27县近1200名农户和数家金融机构，经过不断地完善，最终完成调研报告《为有源头活水来：“后脱贫时代”乡村振兴的金融可得性问题与协调发展对策——对东中西部27县千余农户的调研与实证分析》。

组长陆筱媛是一名大二的学生，平时喜欢用书本中的知识去思考现实的问题，“书本里的知识是死的，但是在与实际生活结合起来的时候他们就会变得鲜活起来。”在被问及为何萌生出探寻农村金融可得性的想法时，组长陆筱媛向本报记者说道：“大一的时候听过一场关于农村金融发展历程的讲座，当时印象很深的是国家这么些年来为了提升农民福祉而做出的一系列深化改革措施，这些措施确实给农村环境带来的很大的改善。但是在我的老家那儿，还是由于种种因素的限制，金融没发展起来，长辈们去借钱还是更相信自己所谓的“熟人”;或者依然需要走很远的路去镇上，甚至是去县城办理金融业务。我就在思考，会不会在其他地区也有农户在获取金融服务的时候存在一些阻碍呢 都存在哪些阻碍呢 作为学金融的学生，我想利用自己所学的知识去了解农户们进行金融服务的难处，去帮助他们握紧自己手里的‘血汗钱’，用金融活水去助力乡村振兴。”

在这样的想法下，团队成员和导师开始开会进行初步讨论。团队最初考虑到疫情的限制，仅选择了湖南省进行调研，但在精益求精的原则下，他们又重新对调研对象进行思考：“中部地区金融可得性情况并不能全面地反映全国的状态，在全国不同的地区经济发展水平不同的状态下，农户的金融可得性是否会有所差异，会不会有与我们目前对中部地区调研出的结果不一样的地方 ”基于这样的想法，他们选取了三个地区的27个县进行调研设计，最终形成了一个比较全面完整的提纲。经过十多个多月的时间，通过线上问卷，电话访谈和省内实地走访相结合的方式完成调研报告。

“到现在为止，我们的报告已得到财政部财科所、湖南省扶贫办和中国金融学会的鉴定及认可，同时报告的部分内容还得到了省领导的批示，我们将进一步深化研究呈送上级有关部门”，团队指导老师徐照宜博士跟记者介绍时说。

在对湖南省花垣县等地进行调研的过程中，小组成员们对国家政策又有了更深的体悟，在精准扶贫政策的帮助下花垣县焕发着勃勃的生机，这也对金融支农提出了更加迫切的需求，“在和农户们的交谈中我们发现，虽然农村的物质生活丰富了起来，但是他们的金融知识水平还比较薄弱，他们并不会有效的使用金融服务，有些老年人也非常容易陷入金融诈骗之中。”小组成员随后对东中西部各县的调研进行汇总整理分析，他们发现了一些区域间的共性问题，也找到了区域间的差异与差距。陆筱媛告诉记者，在脱贫攻坚战胜利后，农户的收入有所增加，也出现了更大的金融需求，但由于我国区域、城乡经济发展不平衡，在进行支付、信贷、保险、投资等金融活动时仍然存在种种限制，农村金融可得性水平差距不容忽视。

“调研的过程是曲折但充实的，虽然有时也会出现由于种种原因不相信我们所以不愿意配合调查的情况，但大部分的农户在表明我们身份和调研目的后便很积极地配合了我们的调查，在和他们的交谈中我们也了解到农户们对自己的家乡更好的发展憧憬，与渴望在日常生活中获得更好金融服务的愿望。”团队成员冯震东在分享访谈经历时这样说。

报告从区域差异、农户异质性、农村金融体系三方面指出阻碍农村金融可得性水平提升的“拦路虎”：东中西部金融发展不均衡，农户思维受传统思想禁锢，政策信息传导受限、补贴机制单一化，信用信息收集成本高，涉农贷款风险补偿机制欠妥，农村担保体系、抵押物确认机制滞后等。

为此，团队在报告中建议：在针对区域差异上，稳定东部金融优势，创新农村金融模式，满足中部金融需求，重视区域金融配置，优化西部金融生态，加强农户金融教育。对三农问题具体而言：在针对农民问题可以采取线下帮扶模式，解决线上信任难题，打造多元宣传机制，打通政策传导壁垒;针对农业问题可以构建农村产权制度，建设抵押融资桥梁，尝试规模挂钩补偿，保障机制长效稳定，细化农业保险政策，完善保费补贴机制;针对农村问题可以发挥智能采集优势，降低信息采集成本，开展专项理财研发，拓宽农村理财市场，统筹机构职能作用，形成高效互补机制。

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