每经记者：每涂颖浩经编辑：廖丹

在“三八”国际劳动妇女节这样特殊的节骨眼上，女性朋友应该放慢脚步，按时接受体检，做好相应的运动，对自己和身体都有正面的反馈。

“妇女节这个节点最适合引导女性朋友制定计划。 》2022年度中国人寿保险中介专业营销资深人士、慧选保险顾问黄思思在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，

由于男女分工不同、意外发生率、平均寿命存在较大差异，女性朋友购买保险也能有针对性地配置，更好地发挥保险保障作用。

保险专家建议，“重疾保险、医保、意外险、寿险”四种保障是成人的标配。 另外，养老金保险和终身寿险可以作为财富计划的保险产品，只要预算充足，可以提前配置。 由于这种保险保单的利益

投保：与时间长短密切相关，准备得越早，保单利润越大，需要投入的保费也越少。

健康保险：关注女性高发疾病

通常健康保险包括重病和医疗保险。 黄思思表示，医保是一种报销型产品，如果生病或发生事故，面临风险，将按照条款相关规定支付医疗费。 部分产品对女性有特殊保障，特定疾病0免除赔偿或额外支付慰问金。 但总的来说，

性别对参保决策的影响不是很大。

重疾危机是一种给付型产品，符合赔偿条件，保险公司直接支付保险额。 因此，发病人群越需要保障，发病疾病越需要提高保险额度。 与男性相比，女性高发恶性肿瘤为乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌。

黄思思建议，女性朋友投保危重症应关注两点。 一是优先选择终身有保障、多次支付的产品。 女性在15岁至59岁年龄区间，发病率高于男性，但所有年龄段的死亡率都低于男性。 然后从官方发表的数据中，

女性的平均寿命也更长。 与男性相比，女性应该选择更高保证金、保障一生、可以多次赔偿的重病危机！

二是优先选择“特定疾病额外赔偿”的产品。 由于女性特定疾病高发，推荐投保时，选择对女性疾病有额外保障的产品。 这也相当于提高的保险额。

据《2021年全国乳腺癌患者生存质量白皮书》报道，约90%的受访者表示乳腺癌治疗带来的医疗费用会给家庭带来经济负担。 面对更好的进口原研靶向药物，许多乳腺癌患者因高额费用被迫放弃。

《每日经济新闻》记者注意到，针对乳腺癌等女性危重症高发，市场上有一年特定疾病保险，功能单一，价格低廉，对女性群体有很大吸引力。

人身保险：关注保额和受益人

黄思思说，能保障人身危险的保险产品主要有意外保险和人寿保险两种。 无论是意外伤害造成的人身危险责任事故还是疾病造成的人身危险责任，人寿保险都直接支付保险额。 对于女性购买带有自身危险的产品，黄思思提出了两点。

一是保额合适。 短期的意大利保险很便宜。 200元左右可以购买50万的保险额。 定期人寿保险也不高。 五六百元有一百万的保险额。 但保险公司对收入和所在城市有一定的要求。

意外险也有类似规定：比如，某险企旗下一款个人综合意外险约定，被保险人在同一保险期间的该险企个人意外伤害保险保单，

累计主险保额不得超过100万元；被保险人在同一保险期间的各保险公司意外伤害保险产品（包括航意险、各类交通意外险等），累计主险保额不能超过300万元。

二是指定受益人。身故保障，投保时可以指定受益人，还可以指定分配比例，没有指定的情况下，则会默认为法定受益人。

财富规划类保险：根据不同需求灵活配置

中国的人口老龄化预计将在2030-2050年间达到峰值，同时，在65岁及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。据统计，女性拥有较长的预期寿命，故其对养老金的需求更大。

由中宏保险与复旦发展研究院联合推出的《中国女性养老与风险管理白皮书》 显示，近半数（47.44%）受访女性购买了商业养老保险，持有量既没有达到普遍持有的理想状态，也未达到其自身的心理预期。在上海的样本中，

有17.14%为个体户或自由从业者，有5.19%为家庭主妇，意味着超五分之一的受访女性可能没有第二支柱提供养老保障，折射出这一群体面临的养老缺口更为严峻。

就此，复旦发展研究院执行副院长张怡教授公开表示：“女性面临的风险不容忽视，对女性风险保障的关注已成为重要的社会议题。对商业保险等金融工具的合理配置，

也可为养老生活提供额外的经济来源、放大保障杠杆并有效转移老年健康风险。”

经模型测算发现，女性普遍愿意在现有保险持有水平的基础上，加大对养老保险的购买。数据显示，未来女性在商业养老保险上的投入占年收入的比重将从5.89%上升至8.87%。

“年金险和终身寿险可以作为财富规划的保险产品。”黄思思建议，女性朋友可以根据不同需求灵活配置。为了养老，有长寿基因的朋友可以买保障终身的养老年金险，最好能对接养老社区，无论用不用，

都能给将来多一种选择；为了财富传承，可以投保增额终身寿险，前期搭配一定保额的定期寿险；为了资金安全，控制不住自己乱花钱的朋友，可以买短期内现金价值比较低的产品；如果还没有确定的规划，

可以买中短期的年金险，保留一定的自由度。

对于投保顺序，黄思思建议，基本保障还没有做好，养老和资金规划可以先放一放；如果预算充足，可以尽早配置，因为这类保险的保单利益，和投保的时间长短息息相关，越早准备，保单利益越可观，

需要投入的保费也更少。

每日经济新闻